银保监会出台信贷新政：房产消费需求或迎新曙光

2018年8月18日，银保监会官方网站公开发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知（银保监办发〔2018〕76号）》（以下简称《通知》），对信贷资金服务实体经济提出了9条要求，涉及每一家银行、保险公司、企业和每一个金融消费者。

两江财认为，《通知》的第一段，传递出的信号非常重要。原文是这样表述的：“把防范化解金融风险和服务实体经济更好结合起来，在坚决打好防范化解金融风险攻坚战的同时，必须着力疏通货币信贷传导机制，提升金融服务实体经济质效，推动稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期，实现金融与实体经济良性循环。”

这一段是什么意思？为什么说这一段很重要？一方面，这一段话表明了下一步货币信贷政策的走向，必须围绕“六个稳”（稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期）进行信贷投放，一切与“六个稳”紧密相关的产业、企业、个人，合理的信贷需求应该都会得到支持。另一方面，《通知》要求“把防范化解金融风险和服务实体经济更好结合起来，在坚决打好防范化解金融风险攻坚战的同时，必须着力疏通货币信贷传导机制…”不再片面地强调去杠杆，不再单纯地强调防风险，而是要求“防范化解金融风险、服务实体经济”两条腿走路。也就是说，去杠杆、防风险，不能影响实体经济发展。

上述《通知》出台之前，市场上不断传出对过度紧缩的质疑。一些在国内颇有影响力的经济学家、专业人士公开警告——“过度紧缩的去杠杆非常糟糕，会造成严重的经济箫条”。

在市场对“过度紧缩的去杠杆”一片质疑声中，银保监会出台上述《通知》，可以说是相当及时，也非常必要，相当于在一定程度上给实体经济注入了一池活水。

接下来看一看银行、保险公司、企业及个人会有哪些方面的影响：

1、中长期贷款比例要适当提高。根据企业生产、建设、销售的周期和行业特征，合理确定贷款期限、还款方式，适当提高中长期贷款比例，合理确定考核指标，避免贷款在同一时间特别是月末、季末集中到期而引发企业资金紧张。

2、不能盲目断贷、抽贷。对符合授信条件但遇到暂时经营困难的企业，要继续予以资金支持，不应盲目抽贷、断贷。

3、质押率、贷款利率可以倾斜。对成长型先进制造业企业，要丰富合格押品种类，创新担保和融资方式，合理确定抵质押率，在资金供给、贷款利率方面给予适当倾斜。

4、为民企等领域降低融资成本。充分利用当前市场流动性宽裕、银行业和保险业盈利稳定等有利条件，坚持“保本微利”原则，加大对小微企业、“三农”、扶贫和民营企业等领域的资金支持，降低融资成本。

5、为符合小贷的小微企业续贷。对于流动资金贷款到期后仍有融资需求的小微企业，要提前开展贷款调查与评审，符合标准和条件的，依照程序办理续贷，缩短资金接续间隔，降低贷款周转成本。

6、加大对龙头民企的融资支持。对于主业突出、公司治理良好、负债率较低、风控能力较强的龙头民营企业，要进一步加大融资支持，充分发挥其行业带动作用，稳定上下游企业生产经营。

7、加大基础设施建设信贷投放力度。支持基础设施领域补短板，推动有效投资稳定增长。在不增加地方政府隐性债务的前提下，加大对资本金到位、运作规范的基础设施补短板项目的信贷投放。

8、信贷要支持升级型消费。适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

9、资金安排向重点优质进出口企业倾斜。联合地方政府、行业协会调查摸底出口导向型企业情况，对受国际市场冲击较大、遇到暂时困难但仍有发展前景的重点优质企业，在资金安排上予以适当倾斜。

10、不合理贷款条件要被查。一律不得协商约定或强制设定条款进行贷款返存，一律不得在发放贷款时捆绑或搭售理财、基金、保险等其他金融产品。严禁将贷款发放和管理等核心职能外包，严禁银行员工内外勾结，违规通过中介发放贷款或参与过桥贷款。

11、银行、保险机构要建立容错机制。进一步完善内部激励约束，优化绩效考核体系，建立容错纠错机制，落实尽职免责要求，激发员工做好金融服务特别是普惠金融服务的能动性。

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